金融科技火了
很难说“金融科技”这个词最初是什么时候创造的，但全球金融科技专家克里斯·斯金纳 (Chris Skinner) 于 2005 年推出了英国点对点贷款机构 Zopa，预示着金融科技的开始。从那时起，该行业不断发展稳步增长，直到 2020 年，我们看到欧洲金融科技应用程序的使用率急剧上升了 72% 。
虽然锁定无疑将金融科技服务推向了主流，但还有许多其他趋势正在塑造金融科技初创公司、银行和其他进入幕后行业的参与者的未来。这些影响将对未来银行业的面貌产生重大影响。
我们与 ABN AMRO 团队的专家进行了交谈，以了解哪些趋势会持续下去，哪些只是炒作，以及这些变化将如何影响更广泛的金融业。
让我们更深入地了解是什么在推动或挑战这个蓬勃发展的行业。
1. 大型科技公司正在进入金融领域……但我们会看到大型科技银行吗？
随着 Apple Card、Google Pay 和 Facebook 的 Libra 等发展，大型科技公司似乎正在慢慢走向金融领域，但未来我们会看到一家大型科技银行吗？简短的回答是可能，但不太可能。
尽管大型科技公司在成为银行方面处于有利地位，但 ABN Amro 平台主管 Perry Koorevaar 严重怀疑他们会因为涉及的麻烦而采取这一行动。他认为他们很可能会“专注于最具吸引力的服务，并将自己置于获得最大财务价值的位置，而无需处理监管和后端要求。” 此外，大型科技公司在消费者信任方面落后于金融服务。
此外，大型科技公司的很大一部分收入来自银行在其平台上投放的广告，因此他们不想蚕食该收入流。大型科技公司为银行提供的所有类型的云服务也是如此。
虽然转向支付是有道理的，但荷兰银行人工智能主管 Dennis de Reus 也认为，
进一步进入贷款或储蓄等其他银行产品将不是明智的大型科技战略，因为它需要在资产负债表上持有资产。
相反，他们可能会选择成为提供银行服务的平台之一。
2. 银行正在与金融科技合作……并且喜欢它
在大流行之前，支付服务指令 2 (PSD2) 和开放式银行业务现已推动银行开发开放式 API，旨在促进与金融科技公司的更大合作。
而且，在某些情况下，它是有效的。例如，荷兰银行开放银行和企业集成技术的首席产品负责人 Koen Adolfs 分享道：
Tikkie 是一个支付请求平台，它有一个 API，允许企业通过他们选择的渠道（例如 Whatsapp、Facebook、电子邮件）发送批量支付请求。
但 PSD2 会彻底改变欧盟的金融科技行业吗？这实际上取决于这些参与者是否利用了金融科技与银行业合作带来的好处。
ABN Amro 平台主管 Perry Koorevaar 声称，开放银行将在许多领域发挥重要作用，我们将看到越来越多的“嵌入式”银行产品与非银行公司的产品相结合。
尽管消费者仍然对张开双臂采用开放银行计划犹豫不决，但欧盟对隐私的关注可能有助于缓解这种转变。与银行业务的各个方面一样，信任仍然是服务的核心。因此，银行和金融机构必须让客户控制他们的个人数据及其共享方式。
在开放 API 的世界里，“安全是一个热门话题，每个人都会听到有关欺诈者、黑客和勒索软件的新闻报道。这些威胁似乎只会增加，但银行会通过将安全性纳入我们所有的产品、应用程序和基础架构来做出相应的响应，”ABN AMRO 的 CISO 技术与工程部 IT 安全向导 Martijn Bot 说。
凭借良好的网络安全管理和多层保护，开放银行的未来可以是安全的。与客户保持沟通和透明度也将有助于在您的银行中建立信任和忠诚度。
3.数字银行是一项新技术
流行病、PSD2 和来自大型科技公司的挑战等因素的完美风暴正在帮助增加银行与金融科技公司之间的合作数量。反过来，这加快了新技术的采用速度。
在大流行之前，近一半的财务主管表示，降低数字成本是他们的首要任务。2020 年 10 月，90% 的受访高管表示，他们专注于实现能力现代化、投资技术解决方案，并围绕数字技术重新调整整个业务的重点。一项关键投资是视频银行业务，它现在正成为主流。
另一个战略举措是银行与金融科技公司合作。传统机构通常被认为缺乏灵活性且创新速度较慢，但金融科技初创企业面临着很高的失败风险。将这两个实体结合起来可以帮助每个实体克服这些障碍。ABN Amro Ventures 的负责人 Hugo Bongers 知道这些伙伴关系并不总是那么容易，但它们是互惠互利的。
这会带来完全数字化的无网点银行的未来吗？根据 ABN AMRO 人工智能主管 Dennis de Reus 的说法，它们已经存在。
目前他们专注于零售或小型公司，但产品范围不广。然而，在 10 年内，我预计这些参与者将利用“银行即服务”产品来扩大他们的产品范围。
4、新的安全威胁和解决方案层出不穷
勒索软件正以创纪录的速度席卷全球。事实上，网络安全专家预测，到今年年底，勒索软件的成本将达到 20B美元，到 2031 年将激增至265B 美元。
据CBS 新闻报道，像 DarkSide（Colonial Pipeline 攻击背后的黑客）这样的组织甚至提供所谓的 RaaS，勒索软件即服务。这些复杂的网络犯罪集团像普通公司一样运作，配备营销、客户服务和谈判代表，他们可以代表客户处理与受害者的沟通。
那么，银行和金融科技公司能做什么？据网络安全专家称，为勒索软件攻击做好准备是最好的防御方式。ABN AMRO 全球网络情报中心负责人 Lalit Bhakuni 表示：“企业需要准备备份解决方案，并确保所有这些都经过测试。”
此外，ABN AMRO 的信息安全专家 Federico Casano 表示
合作对于金融服务业和更广泛的打击网络安全攻击来说是一项互惠互利的努力。网络安全的一个重要方面是意识和知识共享。
该银行与荷兰应用科学研究组织 (TNO) 一起与其他金融服务公司合作，通过 TNO 的网络安全创新伙伴关系 (PCSI) 打击网络犯罪。此次合作基于人体对细菌感染的反应创建了一个自我修复的网络安全系统。
5. 有从可持续举措中创收的动力
目前，可持续创新通常与创收无关，但荷兰银行可持续创新投资组合经理 Talitha Mac-Lean 相信这将在未来发生。目前，该银行与 TechStars 建立了合作伙伴关系，并运行一个加速器计划，以寻找初创公司和扩大规模的潜在合作伙伴，以建立超越传统金融的新主张。
例如，ABN AMRO 拥有大量房地产，这使他们与拥有商业房地产的客户处于类似的境地。这意味着他们可以利用他们在房地产能源效率方面的知识来帮助他们的客户实施他们的计划。随着宏观经济趋势和气候变化的紧迫性变得更加明显，迫切需要新的商业模式来解决更大的社会问题，如可再生能源发电。
6. 加密货币会取代法定货币吗？
ABN AMRO 数字资产主管 Yurry Hendriks 表示：“我们的很多客户已经开始使用加密货币或区块链。” 该银行的企业客户还了解如何应用智能合约来提高其商业模式在企业生活中的运营效率的潜在应用。与此同时，机构投资者正在认识到比特币或以太币等成熟加密货币的投资潜力。
然而，ABN AMRO 的 AI 负责人 Dennis de Reus 对其广泛采用并不乐观。他认为：
如果中央银行发行数字货币，这种观点可能会改变。
但它与今天的传统加密货币（例如比特币）有很大不同，因为许多区块链解决方案感觉像是重新发明了现代银行业的许多方面。我们不知道加密会发生什么，但数字资产是我们未来会看到很多事情发生的领域。
当前，由于缺乏技术创新，导致市场效率低下。ABN AMRO 数字资产负责人 Yurry Hendriks 表示，使用我们目前的基础设施，结算通常需要五个工作日，但如果资产被标记化，这将快得多。此外，如果存在像欧元稳定币这样的数字加密货币，直接结算（没有时间延迟）将是可能的。
与所有快速增长的行业一样，支撑金融科技的趋势既带来机遇也带来挑战。开放式银行业务、新技术、与银行的合作伙伴关系以及数字资产的采用将开启该行业的新创新。然而，更新和更频繁的安全威胁以及可能进入市场的大型技术等挑战也将推动行业的发展。
