大多数个人理财专家都同意：在满足基本需求之后，您应该做的第一件事就是建立应急基金。
生活中充满了意想不到的惊喜，其中很多都是要花钱的——小偷砸坏了你汽车的挡风玻璃，你的儿子生病了，你的热水器溢出了。当人们在没有任何积蓄的情况下靠薪水支付薪水时，他们就会受到这些小危机的摆布。有时，一个小问题会变成一个大问题，因为受害者没有为可能出现的麻烦做好准备。
这就是应急基金的用武之地。
什么是应急基金？
应急基金——或“未雨绸缪账户”或“安全可靠的钱”或任何你喜欢的称呼——是专门为生活中遇到的意想不到的事情预留的一大笔零钱。不能用来买新车。它不适用于去巴黎度假。它不能用于改造您的浴室。它仅在紧急情况下使用：一棵树倒在你的房子上，你最小的女儿摔断了胳膊，你丢了工作。
我有几个朋友认为应急资金是不必要的。他们错了。如果您有钱，也许不需要应急资金。但这些朋友并不富有。对于大多数人来说，应急基金是一种自我保险形式。它们是保护您和您的家人免受随机糟糕事件影响的主动方式。
应急基金要存多少钱
尽管个人理财专家一致认为应急资金是必要的，但对于多少就足够还没有达成共识。这里只是一些建议：
- 在The Wealthy Barber中，David Chilton 认为最好有足够的保险来应对重大的紧急情况，并留出 2000 到 3000 美元来应对小的危机和保险不承保的事情。
- 在为期六天的财务改造中，罗伯特·帕利亚里尼 (Robert Pagliarini) 写道：“您的紧急储备金是您的财务缓冲，以防万一出现问题、您失业或需要快速获得资金。您的应急储备应包括至少三个月的现金。一旦你为缓冲存够了钱，你就可以 [继续] 实现其他目标。”
- 在You Don’t Have to Be Rich中，Jean Chatzky 建议三到六个月的生活费用。
- 在你的金钱或生活中，Joe Dominguez 和 Vicki Robin 建议六个月的生活费用——但前提是你已经实现财务独立。在此之前，他们希望您将钱用于减少债务和积累财富。
- 在The Total Money Makeover中，Dave Ramsey 推荐了一个两阶段的方法。首先，在做任何事情之前，预留 1000 美元以备不时之需。然后，在你还清债务后，增加你的应急基金以支付 3-6 个月的生活费用。
我自己的建议是做对你有用的事情。
从小做起。如果您目前没有应急基金，那么有总比没有好。留出 500 美元。或 100 美元。或 20 美元。随着时间的推移，努力建立这个缓冲，直到你手头有 1000 美元或 5000 美元来应对灾难。最后，如果您有六到十二个月的生活费用存入银行，您会睡得更香。令人欣慰的是，即使您失去了工作，也不会立即失去您的家。
如何启动应急基金
启动应急基金完全不困难。任何人都可以做到。就是这样：
- 选一家银行。我是当地信用合作社和社区银行的粉丝，但我也喜欢网上银行的高收益储蓄账户。（我的应急基金在 Capital One 360，尽管还有很多其他选择。）
- 建立一个缓冲区。如果您仍然欠债，最好不要存太多钱。你应该留出 500 或 1000 美元来应对恼人的紧急情况，比如汽车抛锚了，但你应该把剩下的钱用来偿还债务。
- 抵制诱惑。当您在银行里有一大笔零钱未使用时，可能很想将其用于其他用途。抵制这种冲动。仅在紧急情况下使用您的应急基金，否则您将达不到目的。
- 节省更多。随着您的债务减少，并且您可以更好地控制自己的财务状况，请建立您的应急基金。选择一个有助于您晚上入睡的数字。对我来说，这个数字是 10,000 美元。这对我来说似乎是一大笔钱（现在仍然如此！），如果发生任何灾难性的事情，它将帮助我生存很长时间。
最后，明智的做法是将应急资金存放在不太容易拿到的地方。（如果您知道自己有足够的纪律性不会将钱用于其他目的，请忽略这条建议。）
例如，您可以在城镇另一端的银行开户。或者将钱存入网上银行。或者把钱存入存单。不要携带与应急基金挂钩的借记卡。您仍然可以在需要时使用现金，但您将被迫在提款前考虑您的行为。
什么时候可以使用您的应急基金？
但什么是紧急情况？这是一个有趣的问题，也是我最近思考了很多的问题。你如何决定什么是紧急情况，什么不是紧急情况？
当然，有时答案很简单。去佛罗里达度假不是紧急情况，不应从您的应急基金中获得资金。新靴子不是紧急情况，新的视频游戏机也不是。另一方面，如果您唯一的汽车报废了，购买新的交通工具是紧急情况。或者，如果您的儿子摔断了腿，他的医疗费用是紧急情况。
但是介于两者之间的所有东西呢？如果你的电脑死机了怎么办？那是紧急情况吗？或者你应该去网吧？如果车库屋顶开始漏水怎么办？如果您有意外的牙科账单怎么办？
归根结底，我认为关键是要自己决定应急基金可以用来做什么，不能用来做什么。但是一旦做出决定，就要坚持下去。
最后的想法
根据经验，我知道有时看到一大笔钱连续数月（或数年）未使用会很痛苦。但同样根据经验，我知道当自然灾害袭来（或任何其他类型的灾难，就此而言）时，应急基金也可以大大防止金融灾难。
研究表明，那些没有紧急储蓄的人更有可能积累债务。您的应急基金起到自我保险的作用，可以在小灾难中为您提供缓冲。如果您有现金缓冲，您的财务计划就不会因为一个意外事件而出轨——除非它是巨大的。
你的应急基金里有多少钱？ 你是如何选择这个数量的？
