从人工智能到加密货币再到可持续性
银行业一直是社会强大而稳定的支柱。然而，COVID-19 全球大流行迫使整个行业在全球各地的居家办公中专注于数字服务。
自 2020 年初封锁以来，我们看到欧洲金融科技应用程序的使用量增长了 72% ，并且由于大规模机构投资者的涌入，加密货币价格呈指数级增长。由于需要寻找新的和更好的解决方案来满足客户的需求，银行对新兴技术的采用速度一度放缓，现在已经变得非常快。
从人工智能到区块链，银行现在正在尝试一个新的可能性领域。这对银行业的未来意味着什么？未来十年，这项前所未有的技术将如何影响银行业？
未来十年，当你检查你的加密货币余额时，机器人银行出纳员会在你当地的 metaverse 分行迎接你吗？不完全是，但这里有一些可能发生的想法。
人工智能将为企业创造价值
长期以来，人工智能(AI) 一直是一项显示出巨大潜力的技术。然而，在过去十年中，金融服务部门面临着超越将其应用于孤立用例和概念验证的挑战。ABN AMRO 人工智能主管 Dennis de Reus 分享：
人工智能最近开始进入既定流程并为企业创造价值。
例如，在这里，人工智能被用来提高社交渠道的响应速度。目前，员工做出的回应中有 30% 是基于 AI 的建议，可作为快捷方式提供给他们。
ABN AMRO 将 AI 应用于广泛的主题。例如，它正在研究人工智能以改进他们的 MIFID-II 报告。在与产品相关的应用方面，Tikkie 的现金返还和交易提议使用 AI 扫描收据和检测欺诈。最后，在客户服务方面，自然语言处理 (NLP) 正在以各种方式使用，以更好地理解和服务银行的客户。一个用例是从客户提供的文档中自动提取信息。
今天，AI 的价值主要仍在 NLP 领域，因为它在处理许多金融服务机构拥有的较旧的非结构化数据和历史联系信息方面很有用。然而，在下一波创新浪潮中，随着世界转向数字和远程客户交互，通过语音和视频渠道进行的客户交互将不可避免地受益于人工智能。
具体来说，个性化将是人工智能可以为客户互动增加真正价值的地方。再加上对客户需求的更深入洞察，人工智能可以让客户通过电话与语音助手交谈。假设客户同意处理他们的财务数据，语音助手将能够根据对客户财务状况的深入洞察，处理有关财务主题的广泛对话。
ABN AMRO 平台主管 Perry Koorevaar 同意个性化是一个主要趋势，并将在未来十年持续下去。公司正在继续调整他们的产品和沟通方式，以提高相关性并在正确的时间与“正确的”客户建立联系。在金融界，定位和个性化的能力对于获取客户以及建立长期、互利的关系至关重要。
金融机构不会保留满足不同客户需求的大量不同产品组合，而是会根据其产品的其他方面定制产品，例如在沟通、建议、服务概念甚至基于风险的定价方面。人工智能将使公司能够实时塑造他们的沟通和销售互动。
在实践中，我们可能会看到高水平的“监管机构批准”的人工智能决策引擎或机器人代表个人主动管理财务事务，以及客户与银行数字代表之间以语音形式进行的技术先进的交互启用的机器人。
加密货币的使用将更加主流
加密货币是一种由密码学保护的数字或虚拟货币，这使得伪造或双花几乎不可能。虽然当今许多加密货币驻留在基于区块链的去中心化网络上，但世界各地的多家中央银行也在寻求在未来发行可能驻留在集中式或去中心化网络上的数字货币。
根据 ABN AMRO 数字资产主管 Yurry Hendriks 的说法：
虽然我们目前不提供任何加密投资建议，但我们确实看到很多客户投资于加密领域并获得区块链技术的实践经验。
在他们的个人生活中，银行的企业客户已经在交易加密货币，因此他们了解如何应用区块链和智能合约来提高其商业模式的运营效率。
机构加密货币投资的始作俑者是监管环境的成熟。随着内部和外部加密货币教育工作的开展，机构加密货币授权在未来十年可能会司空见惯。
就个人而言，虽然荷兰银行 AI 负责人 Dennis de Reus 从技术角度看好加密货币，但他对其广泛采用并不乐观。他认为，“如果中央银行发行数字货币，那么观点可能会改变”，但这将与当今的传统加密货币（例如比特币）大不相同。
许多围绕解决当前区块链的可扩展性和能源效率而构建的解决方案可以重新发明现代银行业的许多方面。此外，随着围绕加密货币的了解你的客户 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求得到更严格的实施，加密货币相对于法定货币的许多优势将消失。
然而，数字资产创新经理 Martijn Siebrand 认为，由中央银行当局发行的中心化数字货币的想法很可能在未来十年内发生。欧洲中央银行 (ECB) 和英格兰银行 (BOE) 均已对数字货币的设计和发行展开正式调查。如果这些中央机构之一推出数字货币，将对其他金融服务机构产生连锁反应。
代币化数字资产将使某些市场更有效率
代币化资产是现实世界的有形或无形资产，在区块链网络上作为数字代币发行。代币化可以使该资产的发行、分配和存储更加高效。
目前，由于缺乏技术创新，以及涉及大量集中中间商，市场效率低下。ABN AMRO 数字资产负责人 Yurry Hendriks 表示，使用我们目前的基础设施，结算可能最多需要五个工作日，但如果资产被标记化，这将会快得多。
此外，如果存在像欧元稳定币这样的数字加密货币，则可以没有时间延迟地直接结算。这将有助于提高市场效率，因为时间延迟的减少意味着交易对手风险也会降低，从而降低成本。
成本的降低使得某些金融结构（例如公司债券）可供较小的公司使用。目前，公司债券是大公司筹集资金的一种方式，但支持这种结构所需的财务管理费用（以中介方费用的形式）并不适合小公司。
如果你将公司债券代币化，你就消除了部分第三方和随之而来的成本，取而代之的是在分布式账本上进行的智能合约交易。这使得银行可以负担得起为小公司发行较小票面规模的债券。
可持续创新将产生影响和收入
目前，可持续创新通常与创收无关，但这正是 ABN AMRO 可持续创新投资组合经理 Talitha Mac-Lean 努力做的事情。随着公司寻求经营更可持续的业务，Talitha 正在投资探索和建立新的商业模式，这些模式可以对客户和其他利益相关者产生影响并为银行创造收入。
例如，该银行一段时间以来一直在投资房地产能效解决方案。它现在计划利用这些知识和数据来帮助客户做出更高效和可持续的房地产决策。
为了跟上最新的技术和创新，ABN AMRO 还与 TechStars 合作创建了一个专注于数字资产和可持续性的加速器计划。这将帮助银行确定传统金融以外的未来合作伙伴，从而确保其业务面向未来。预计在未来十年内会看到更多此类银行与初创公司的合作。
随着宏观经济趋势和气候变化的紧迫性越来越明显，迫切需要新的商业模式来解决更大的社会问题，如可再生能源发电和向循环经济转型。这提供了大量的投资机会，这些机会将对环境、社会和政府产生影响，并提供财务回报。
很难预测未来会怎样，但根据我们现在看到的趋势，我们可以得出一些有趣的预测。
虽然我们可能不会很快在元宇宙中开展银行业务，但我们预测十年后我们的银行业务体验将由人工智能推动，数字代表会向我们推荐个性化产品。当我们交易各种金融工具的代币化版本时，加密货币可以与法定货币并存。最后，可持续举措将是一项有利可图的努力，结束赚钱和拯救地球之间的斗争。
无论这些预测是否成真，我们可以肯定地说，技术创新将引领潮流。
